Om det är knapert i hushållsbudgeten idag kan det vara resultatet av mindre lyckosamma val tidigare. Kanske har du spenderat för mycket och satt dig i skuld eller gjort dåliga investeringar? Naturligtvis kan det också handla om att du har råkat ut för händelser utanför din kontroll. Arbetslöshet och sjukdomar är typiska exempel på saker i livet som kan göra stora avtryck i plånboken.
Om du vill se till att minska risken att stå utan pengar i framtiden finns många åtgärder att titta närmare på. Här ska vi presentera ett sätt att över tid ackumulera en buffert som kan vara en livlina i tider då det lyser rött på personkontot.
Månadsspara i fonder utan avgifter
Tipset är att fondspara med automatiska överföringar till ett investeringssparkonto där du investerar i fonder helt utan avgifter. Låter det krångligt? Vi går igenom allt steg för steg.
1. Öppna investeringssparkonto
Ett investeringssparkonto (ISK) är en slags depå där du kan spara i nästan alla typer av värdepapper. Alla privatpersoner i Sverige kan öppna ett sådant och det är helt gratis. Går du till någon av nätmäklarna, såsom Avanza eller Nordnet, kan du registrera dig med BankID och mobilt BankID och då tar processen inte mer än någon minut.
Vad är då skillnaden mellan ett ISK och en vanlig depå? Jo, för försäljningar med vinst i ett ISK betalar du ingen skatt. Strukturen är i stället så att du betalar en mycket fördelaktig ränta på den totala summan samt de insättningar du gör under året.
2. Sätt upp en automatisk överföring
För att idén med att bygga upp en buffert sakta men säkert ska kunna fungera är det klokt att se till att de pengar du vill spara automatiskt försvinner från ditt personkonto så fort lön eller ersättningar kommer in. Detta gör du enkelt via autogiro och det finns funktioner hos nätmäklarna där du bara behöver klicka i några rutor för att ordna allt automatiskt.
3. Månadsspara i Nordnets Superfonden eller Avanza Zero
Det autogiro du ställer in hos din nätmäklare kombinerar du enkelt med automatiskt månadssparande. Vill du göra det hela så enkelt som möjligt för dig kan vi tipsa om att du anger månadssparandet till 100% i Superfonden (om du har ditt ISK hos Nordnet) eller Avanza Zero (om du har kontot hos Avanza). Båda dessa fonder är helt gratis i det avseendet att du inte betalar något i avgift. Utan avgifter växer dina pengar snabbare!
Superfonden och Zero är likvärdiga produkter. Den enda skillnaden är att Nordnets fond följer utvecklingen för de 70 största bolagen på Stockholmsbörsen medan Zero följer de 30 största. Utvecklingen för fonderna är ganska lika månad för månad och år för år.
Hur mycket ska du spara?
Står du idag utan pengar och tycker att ovan tips känns mer eller mindre meningslöst eftersom du faktiskt bara kan undvara någon hundralapp i månaden? Då kan vi säga att den där hundralappen kan vara guld värd i framtiden om du ser till att inte spendera den utan överför den till ditt ISK. 100 kr i sig gör kanske inte till eller från i din buffert, men 100 kr varje månad i flera år ger en del pengar.
Har du mer än 100 kr att sätta undan ska du naturligtvis göra det och det finns självklart ingen övre gräns. 500 kr, 1000 kr, 5000 kr – du väljer. Kom bara ihåg att ju tidigare du startar, desto snabbare växer din buffert/investering.
Vad händer om börsen går ner?
Du som läser med kritiska ögon (vilket är bra!) förstår att tipset om månadssparande i dessa fonder utan avgift innebär en direkt exponering mot börsen, och börsen går ju inte direkt upp i en rak linje varje dag.
Klart är dock att börsen över tid är den investering som ger högst avkastning. Du kan inte räkna med att gå plus varje månad och hela år kan faktiskt vara negativa, men över tid kommer investeringen att löna sig. Just månadssparandet gör också att du sprider riskerna och jämnar ut dalar och toppar.