När du lånar pengar får du använda långivarens pengar under en viss tid mot att du betalar ränta. Det är den grundläggande konstruktionen och den ser likadan ut oavsett lånetyp och hur du faktiskt använder pengarna.
Ett lån för en privatperson har normalt en av fyra funktioner. Det handlar om:
- Lån för ökat utrymme att betala
- Lån för att köpa sig mer tid
- Lån för minskade utgifter
- Lån för en bättre överblick av skulderna
När du vill låna pengar vet du förmodligen ganska exakt vad syftet är, men det kan också vara en idé att fundera på vad funktionen med lånet blir. Om du till exempel ansöker om ett smslån för att klara ekonomin under en kärv månad, så är lånets funktion egentligen att ge dig mer tid. Det är tiden som är central, inte pengarna i sig.
Ökat svängrum i ekonomin
Står du utan pengar, eller behöver mer pengar, är alternativen två. Du kan låna och du kan spara. Att spara tar tid medan ett lån är ett verktyg för att snabbt få pengar att disponera över.
De flesta lån idag är sådana som syftar till att ge ett större ekonomiskt svängrum omedelbart. Det kan handla om att köpa en bil, renovera badrummet, beställa en resa, reparera vitvaror och så vidare.
Lån för mer tid
Tid är pengar och pengar är tid. Förhållandet mellan de två storheterna är mycket intimt. Om det saknas pengar finns med lån möjlighet att köpa tid fram till nästa inkomst. När intäkterna sedan kommer, till exempel från lön, återbetalas lånet med ränta. Smslån är typexemplet för ett lån som kan ha denna funktion.
Ett annat exempel i sammanhanget är en situation då du har ett lån med kort löptid och hög månadskostnad. Med ett sådant lån köper du dig tid i framtiden med hjälp av högre amorteringar idag. Samtidigt kan din ekonomi bli sårbar, vilket kan ge upphov till ett behov av att låna för att köpa tid till nästa löneutbetalning. Att välja ett lån med längre löptid är ett sätt att minska behovet av mindre lån för att täcka upp brister i den dagliga ekonomin.
Minskade utgifter
För ett lån utan säkerhet kan en låntagare när som helst göra extra inbetalningar. Det går också att lösa ett lån i sin helhet när som helst. Sistnämnda går absolut att göra med ett nytt lån. Om räntan på det nya lånet är lägre än räntan på det befintliga innebär ett nytt lån faktiskt minskade utgifter.
Billigare skuld och bättre överblick
Kopplat till ovan är så kallade samlingslån. Den som har många smålån och krediter har förmodligen en spretig situation med många olika lånebelopp och räntor. Att samla alla smålån i ett större lån ger för det mesta en mer konkurrenskraftig ränta på totalen. Inom lån gäller nämligen principen att, allt annat lika, ju större lånebelopp, desto billigare pris (ränta).
Att med ett nytt lån lösa många mindre krediter och lån är också positivt i ett administrativt perspektiv. Det är helt enkelt enklare att hålla reda på och betala av på ett enda lån jämfört med en handfull eller fler. Man ska inte underskatta den tid och energi det tar att betala av på mängder av lån och krediter.
Sammanfattning
Lån handlar inte bara om att få loss pengar för konsumtion. Det finns många olika syften med lån och syftena är ofta lite mer abstrakta än vad man kanske tror. Att förstå de fyra funktionerna med lån är viktigt eftersom det hjälper dig att välja rätt.
Om du kan specificera funktionen lite närmare blir det förmodligen lite lättare att både välja lånetyp och jämföra lån med avseende på priser, lånebelopp, låneperioder, möjlighet till förlängning eller annan flexibilitet och så vidare.